만 65세 이상 누구나 가능했던 ‘비과세 종합저축’, 내년부터 가입 문턱 높아집니다.
올해 말까지는 만 65세 이상이면 누구나 가입할 수 있었던 ‘비과세 종합저축 계좌’의 가입 기준이 내년부터 대폭 축소될 전망입니다. 정부가 소득 수준에 따른 혜택 조정을 추진하면서 고령층 재테크 전략에도 변화가 예상됩니다.
1. 비과세 종합저축 계좌란?
비과세 종합저축은 만 65세 이상 고령자, 장애인, 기초생활수급자, 국가유공자 등에게 제공되는 세금 절감형 금융상품입니다.
이 통장에 예금, 적금, 펀드, 주식, 보-험 등 다양한 금융상품을 담을 수 있으며, 이자와 배당소득에 대해 세금을 내지 않아도 되는 점이 가장 큰 장점입니다.
일반 계좌의 경우 금융소득세 15.4%가 부과되지만, 비과세 종합저축에서는 해당 세금이 면제됩니다.
예를 들어, 5,000만 원을 예치해 연 5%의 수익률을 얻는다면 이자 250만 원 전액을 세금 없이 받을 수 있습니다.
가입 한도는 전 금융기관 통합 기준으로 1인당 5,000만 원이며, 은행뿐 아니라 증권사나 보-험사에서도 개설이 가능합니다.
다만 증권사를 통한 주식·펀드 상품은 원금 손실 위험이 있다는 점을 주의해야 합니다.
2. 2026년부터 달라지는 점
기획재정부가 발표한 2026년 세제 개편안에 따르면, 내년 1월 1일부터 비과세 종합저축의 가입 대상이 대폭 축소됩니다.
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지금까지는 만 65세 이상이라면 누구나 가입이 가능했지만, 내년부터는 ‘기초연금 수급자’로 한정됩니다.
즉, 고령자 전체가 아닌 소득·재산 수준이 일정 기준 이하인 고령층만 가입할 수 있게 되는 것입니다.
정부는 이번 조치를 통해 “혜택을 보다 취약계층 중심으로 집중하겠다”는 입장을 밝혔습니다.
장애인, 기초생활수급자, 국가유공자 등 기존의 취약계층 대상 조건은 그대로 유지되지만, 단순히 나이만으로 가입이 가능했던 일반 고령층은 새해부터 자격이 제한됩니다.
이에 따라 올해 안에 신규 가입을 서두르는 이른바 ‘막차 수요’가 급증하는 분위기입니다.
특히 금융업계에서는 “내년부터는 단순 연령 조건으로는 가입이 불가능해진다”는 점을 적극 안내하고 있습니다.
3. 가입급증 ‘막차수요’ 현상
일부 은행과 증권사에서는 9월 이후 신규 계좌 개설 건수가 이전 달 대비 두 배 이상 늘었다는 통계도 나왔습니다.
이 상품은 ‘절세 통장’으로 불릴 만큼 인기가 높았던 만큼, 혜택이 사라지기 전에 서둘러 가입하려는 수요가 몰리고 있습니다.
특히 고령층 사이에서는 “올해 안에 가입해야 한다”는 분위기가 퍼지고 있으며, 금융기관들도 상담인력과 안내 창구를 늘려 관련 지원을 강화하고 있습니다.
전문가들은 “기초연금 수급 대상이 아닌 65세 이상 고령자는 올해가 마지막 기회가 될 가능성이 높다”며
“12월 31일 이전에 계좌 개설을 완료해야 기존 조건이 적용된다”고 조언했습니다.
다만, 비과세 혜택만 보고 무턱대고 가입하기보다는,
투자성 상품을 포함할 경우 원금 손실 위험이 존재한다는 점도 반드시 고려해야 합니다.
4. 가입 전 유의사항
비과세 종합저축은 세제 혜택이 큰 만큼 가입 조건과 제한사항을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
가입 시한
현행 조건(만 65세 이상)은 2025년 12월 31일까지 신규 가입이 가능합니다.
그 이후에는 기초연금 수급자만 가입할 수 있으므로, 연내 개설을 권장합니다.
가입 자격 확인
2026년부터는 단순히 만 65세 이상이 아닌 기초연금 수급자 여부가 핵심 자격입니다.
기초연금 수급 대상이 아니라면 신규 가입이 불가합니다.
금융소득종합과세 이력 확인
최근 3년간 금융소득이 연 2,000만 원을 초과한 적이 있는 경우,
‘금융소득종합과세 대상자’로 분류되어 가입이 제한될 수 있습니다.
상품 유형별 리스크
은행·보-험사의 예금형 상품은 원금이 보장되지만, 증권사의 펀드·ETF 등은 원금 손실 위험이 있습니다.
세금 혜택만 보고 투자성 상품을 선택하는 것은 위험할 수 있습니다.
절세 효과 비교
일반 예금 대비 연 5% 수익률 기준으로 약 15.4%의 세금 절감 효과가 있습니다.
장기 보유 시 복리효과가 크므로, 은퇴자나 안정형 투자자에게 유리합니다.
이번 제도 개편은 고령층 재테크 환경의 큰 전환점이 될 것으로 보입니다.
단순히 ‘나이가 기준’이던 제도에서 ‘소득 중심형 지원’으로 변화하는 만큼, 본인의 자격 여부와 가입 가능 시점을 미리 확인해두는 것이 중요합니다.
2025년 연말까지가 마지막 기회라는 점을 염두에 두고, 혜택을 놓치지 않도록 금융기관 상담을 통해 꼼꼼히 준비하시기 바랍니다.
